­　　在前兩批試點(diǎn)基礎(chǔ)上，包括我省在內(nèi)的第三批18個(gè)省市正陸續(xù)啟動(dòng)商業(yè)車險(xiǎn)改革。記者從市保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)獲悉，6月4日起，寧德市將啟用新的商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率。如果您3年未出險(xiǎn)，再加上享受保險(xiǎn)公司的自主系數(shù)優(yōu)惠，保費(fèi)最低有望打4.335折，低于現(xiàn)行的5.95折。

­　　【變化】

­　　亮點(diǎn)一：

­　　3年未出險(xiǎn) 保費(fèi)最低打4.3折

­　　改革啟動(dòng)后，商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)到底是升還是降，無疑是車主們最為關(guān)注的問題。

­　　據(jù)市保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)秘書長文丹介紹，新的車險(xiǎn)費(fèi)率更突出體現(xiàn)“獎(jiǎng)優(yōu)罰劣”原則，擴(kuò)大了無賠優(yōu)待系數(shù)幅度，由原來0.7至1.3調(diào)整為0.6至2.0。因此，改革后有的車主續(xù)保保費(fèi)會(huì)較改革前下降，有的則可能上升，但總體升少降多。

­　　改革前，一年無出險(xiǎn)記錄的車輛，其無賠款優(yōu)待系數(shù)是0.9，兩年無出險(xiǎn)記錄為0.8，三年及以上無出險(xiǎn)記錄為0.7;改革后一年無出險(xiǎn)記錄的無賠款優(yōu)待系數(shù)是0.85、兩年無出險(xiǎn)記錄為0.7、三年及以上無出險(xiǎn)記錄為0.6。

­　　“眾多駕駛習(xí)慣好、出險(xiǎn)頻率低的低風(fēng)險(xiǎn)消費(fèi)者將享受更高的折扣。”文丹告訴記者，從寧德市的情況來看，改革后，若3年未出險(xiǎn)，加上保險(xiǎn)公司自主核保系數(shù)8.5折和自主渠道系數(shù)8.5折，保費(fèi)最低有望打4.335折。

­　　與之相反的是，改革后，若出險(xiǎn)次數(shù)越多，保費(fèi)則越高。出險(xiǎn)1次的無賠款優(yōu)待系數(shù)是1.0;出險(xiǎn)2次的無賠款優(yōu)待系數(shù)為1.25，即上浮25%;出險(xiǎn)3次的無賠款優(yōu)待系數(shù)上浮50%;出險(xiǎn)4次無賠款優(yōu)待系數(shù)上浮75%;出險(xiǎn)5次無賠款優(yōu)待系數(shù)上浮100%。

­　　亮點(diǎn)二：

­　　車損險(xiǎn)可按汽車實(shí)際價(jià)值投保

­　　“高保低賠”問題，歷來備受車主關(guān)注，也由此產(chǎn)生過不少保險(xiǎn)糾紛。改革后，車損險(xiǎn)保額確定將更加合理。車主在投保車損險(xiǎn)時(shí)，保費(fèi)將按照投保時(shí)車輛的實(shí)際價(jià)值來確定，而不再以新車購置價(jià)格確定。這樣一來，便不再存在“高保低賠”。

­　　據(jù)文丹介紹，在此次商業(yè)車險(xiǎn)改革前，車主在投保時(shí)多按新車購置價(jià)來確認(rèn)保額，并以此計(jì)算保費(fèi)。即便是過了幾年車子已經(jīng)折舊，車主投保時(shí)保費(fèi)仍會(huì)以新車購置價(jià)計(jì)算?？墒?，若一位車主的車開了幾年后實(shí)際價(jià)值由原先的20萬元降至15萬元，一旦發(fā)生事故車輛全損，其得到的賠償是按照15萬元的實(shí)際價(jià)值來計(jì)算的。

­　　改革后，車損險(xiǎn)保額是以車輛的實(shí)際價(jià)值確定的。發(fā)生全損時(shí)，可按照車損險(xiǎn)保險(xiǎn)金額賠償，部分損失則在車損險(xiǎn)保額內(nèi)按照實(shí)際修復(fù)費(fèi)用賠償。相比改革前，因?yàn)榘磳?shí)際價(jià)值投保，車主需要支付的保費(fèi)就會(huì)更低。

­　　亮點(diǎn)三：

­　　不再存在“無責(zé)不賠”

­　　改革后，不僅解決了“高保低賠”問題，還明確代位求償機(jī)制，不再存在“無責(zé)不賠”。

­　　文丹給記者打了個(gè)比方，比如，發(fā)生了兩車相撞的交通事故，若判定為一方負(fù)全責(zé)，而一方無責(zé)，正常情況下應(yīng)由肇事者賠付。但現(xiàn)實(shí)中存在因?yàn)槿?zé)方不積極配合或者推托，致使無責(zé)方陷入理賠難的困境。改革后，因第三方對被保險(xiǎn)車輛的損害造成保險(xiǎn)事故的，被保險(xiǎn)人既可以直接向責(zé)任方索賠，也可以直接向責(zé)任方保險(xiǎn)公司索賠，還可以在授權(quán)公司向責(zé)任方追償?shù)耐瑫r(shí)，向自己的保險(xiǎn)公司索賠。

­　　此外，值得一提的是，改革后，保障范圍更大了。首先是將原有附加險(xiǎn)及特約條款加以調(diào)整，共有5個(gè)附加險(xiǎn)并進(jìn)了主險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任，同時(shí)增加了“無法找到第三方特約險(xiǎn)”。其次，調(diào)整了部分責(zé)任免除事項(xiàng)，如對現(xiàn)行商業(yè)車險(xiǎn)條款責(zé)任免除中爭議較大的駕駛證失效或?qū)忩?yàn)未合格等15項(xiàng)內(nèi)容進(jìn)行了刪減，大幅提高了商業(yè)車險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保障水平。此外，還擴(kuò)大了保險(xiǎn)責(zé)任范圍，如車損險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任增加了“受到被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車所載貨物、車上人員意外撞擊”等內(nèi)容。

­　　【建議】

­　　購買車險(xiǎn)不妨瞧瞧三大攻略

­　　那么，改革后，車主想要買到“最合算”的車險(xiǎn)，應(yīng)該注意哪些事項(xiàng)呢?對此，文丹給出了他的建議。

­　　攻略一：

­　　小刮小蹭最好別報(bào)保險(xiǎn)

­　　“‘買了保險(xiǎn)就要用’，這樣的保險(xiǎn)觀念得改一改了。”文丹建議，改革后，遇到小刮小蹭隨便報(bào)保險(xiǎn)修車就不劃算了。所以車主們發(fā)生車險(xiǎn)事故時(shí)得先算一算，按照上述商業(yè)車險(xiǎn)新政策規(guī)定，如果因小刮小蹭出險(xiǎn)，致使第二年保費(fèi)上漲的費(fèi)用高于車險(xiǎn)賠付的費(fèi)用，建議還是私了。

­　　文丹表示，從某種意義上說，商業(yè)車險(xiǎn)改革，也是希望能夠通過費(fèi)率調(diào)節(jié)作用，引導(dǎo)消費(fèi)者增強(qiáng)安全駕駛意識，形成安全文明駕駛的習(xí)慣，有效提升道路交通安全水平。

­　　攻略二：

­　　購車時(shí)就應(yīng)考慮保費(fèi)因素

­　　改革前，您選擇同等車身價(jià)的車輛，保費(fèi)也許相差無幾;改革后，可就不同了。

­　　據(jù)文丹介紹，此次車險(xiǎn)費(fèi)改引入了車型定價(jià)模式，對于出險(xiǎn)率低、安全狀況好、維修成本低的車型，在其他條件相同情況下，對應(yīng)的保費(fèi)也會(huì)更低。也就是說，除了過往理賠記錄等因素外，車型的不同也將成為決定保費(fèi)的重要因素。

­　　經(jīng)評定安全系數(shù)較高，容易修理(零部件較為便宜)的機(jī)動(dòng)車，保費(fèi)會(huì)相應(yīng)降低。比如不同品牌相同價(jià)格的兩輛車，在后期維修更換零部件時(shí)價(jià)格存在差異，這樣的情況，在改革前兩車保險(xiǎn)費(fèi)率相差不多，而改革后“零整比”更低的車型保費(fèi)將更低。

­　　中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的“零整比”是車型系數(shù)的重要因子，“零整比”系數(shù)越高，賠付成本越高，保費(fèi)也就越高，反之同理。因此，文丹認(rèn)為，車主將來在買車時(shí)也可適當(dāng)參考車型系數(shù)和“零整比”系數(shù)，這對車主選車、用車都有積極影響。

­　　攻略三：

­　　不妨關(guān)注兩個(gè)險(xiǎn)種

­　　文丹建議，在選擇保險(xiǎn)險(xiǎn)種上，不妨關(guān)注一下高限額的“商業(yè)三者險(xiǎn)”，以及改革后新增的“無法找到第三方特約險(xiǎn)”的附加險(xiǎn)。

­　　據(jù)文丹介紹，隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，車險(xiǎn)人身傷亡的賠償標(biāo)準(zhǔn)逐年上升，第三者責(zé)任險(xiǎn)的保額也發(fā)生變化。目前寧德財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司一般情況下，第三者責(zé)任險(xiǎn)的保額是在5萬至200萬之間;改革對商業(yè)三者險(xiǎn)費(fèi)率進(jìn)行了優(yōu)化調(diào)整，并增設(shè)了300萬和500萬這兩個(gè)高保額。值得一提的是，150萬、200萬、300萬、500萬這四個(gè)檔次的保費(fèi)，均能獲得優(yōu)惠。保額越高，優(yōu)惠力度越大，保費(fèi)能分別下降5.1%、10.1%、17.1%、25.1%，投保高限額商業(yè)三者險(xiǎn)更實(shí)惠，保障能力進(jìn)一步提升。

­　　此外，市民在購買保險(xiǎn)時(shí)，文丹建議關(guān)注的另一個(gè)險(xiǎn)種是，改革后新增的附加險(xiǎn)——“無法找到第三方特約險(xiǎn)”。一些市民曾有過這樣的經(jīng)歷，車輛停在小區(qū)里，第二天卻發(fā)現(xiàn)被撞了，通過調(diào)取監(jiān)控等一系列方法均無法找到肇事者。這種情況下，找保險(xiǎn)公司也只能獲得70%的賠償。

­　　文丹告訴記者，“無法找到第三方特約附加險(xiǎn)”就是針對此類無法找到肇事方的情況而推出的險(xiǎn)種。這個(gè)險(xiǎn)種保費(fèi)不高，但在車主遭遇此類情況時(shí)，可以讓其獲得足額賠償。不僅讓車主減少損失，還可避免糾紛。(記者 吳寧寧)