讀者情況

　　我和老公都在企業工作，都有社保。家庭月收入5300元。有房有車，有套房子出租，每月房租2500元。無存款，負債15萬元。有兩份保險，一份是銀行買的年交1萬元，連續交5年，10年后可取出，現已交了3年；另一份是平安的萬能險，每年交6000元，終身繳費，已交了4年，今年需要繳費，但我們覺得不合適，打算今年將這份保險退掉！每月100元基金定投。目前打算要孩子，另外還想買一輛15萬元左右的車，請問我們要怎樣理財才合適？

　　理財分析

　　該家庭月收入加上房租收入共計7800元，工作穩定，有房有車有社保，在本地家庭環境中應屬中等水平。可能對家庭收支沒有做良好規劃，造成至今無存款，負債15萬的局面。

　　理財建議

　　1、每月100元的基金定投對于該家庭極不相符，建議在保證日常基本生活支出的基礎上加大基金定投金額。用定投的方式可以為不久將來還清債務和養育孩子打下良好經濟基礎。

　　2、對于保險，個人認為購買保險原則是以社保為基礎，再加之適當的商業險作為補充。對于我們每個人，應著重考慮醫療健康方面的保險。若健康沒有保證，有再多的養老保險金，也是不切實際的。在銀行買的保險是分紅險，保障功能不大，既然已交了3年，現在退保損失會較大，建議繼續交2年，10年后取出作為孩子的教育金。對于萬能險已繳費4年，現在退保同樣有很大損失，不妨暫停繳費，把萬能險的保額降到最低，等經濟能力大幅提高后可繼續繳費，或收回投資成本后退保。對于那些事業剛起步的年輕人或收入較少的人，消費型定期壽險可以讓大家在家庭責任最重大時期，以較低的保費獲得最大的保障，是一種很好的選擇。

　　3、購車方面，建議使用信用卡分期付款方式。現在多家銀行與汽車廠商合作，提供“零利息、零手續費”12期、18期等多個檔次的信用卡分期購車業務，其中30%的首付款可采用舊車置換的方法得到。信用卡分期與貸款買車相比可省下一些費用。

　　出場理財師：閆志海（建設銀行石家莊財富管理中心國際金融理財師）