9月19日和20日，民政部連續(xù)回應“以房養(yǎng)老”問題。

9月13日國務院發(fā)布的《關于加快發(fā)展養(yǎng)老服務業(yè)的若干意見》，7000字文件，有17個字最引人注意：開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點。

此舉被稱“以房養(yǎng)老”，即把自己的房子抵押出去，每月獲得養(yǎng)老金額。

有人認為，政府在推卸養(yǎng)老責任，“算計”老百姓房子。官方緊急出面表態(tài)：“以房養(yǎng)老”只是一種選擇，與基本養(yǎng)老保險沒有關系。

有媒體也發(fā)出評論：“以房養(yǎng)老”意味著養(yǎng)老金籌集渠道有望拓寬，不再僅依靠存款和退休金。

實際上，“以房養(yǎng)老”概念10年前就被提出來，北京、上海、南京、杭州、哈爾濱等地近年來也在試點“以房養(yǎng)老”的多種模式。

此次試點具體方案尚未出臺。專家認為，這次試點要想成功，還需政府引導，為老人和保險公司出臺一些優(yōu)惠、鼓勵政策。

這幾天，孟曉蘇幾乎每天都在微博上“論戰(zhàn)”。

64歲的孟曉蘇是幸福人壽保險股份公司前董事長，此前，他曾在中南海工作8年，又曾長期掌舵中國房地產(chǎn)集團，是1998年房改課題組的組長。

在出差路上，孟曉蘇沒閑著。他忙于告訴他的20多萬粉絲，包括另一位經(jīng)濟學家馬光遠，“住房反向抵押養(yǎng)老保險”對孤寡老人來說，是一個不錯的養(yǎng)老選擇。

但很多人不認同。

今年上半年，華東師大課題組對上海1400名50歲以上市民作問卷調(diào)查。結果顯示，即使是無子女群體家庭，愿意“參加住房反向抵押貸款養(yǎng)老項目”的，僅為19.1%。

所以，“開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點”的意見一經(jīng)國務院發(fā)布，立刻引發(fā)各方關注。

“以房養(yǎng)老保險”10年未獲批

孟曉蘇十年前就想做“以房養(yǎng)老”保險，它的專業(yè)名稱是“住房反向抵押養(yǎng)老保險”。

與靠出租房屋拿租金、或賣掉房子拿房款養(yǎng)老不同，老人向保險公司抵押自己的房子投保，投保后可以繼續(xù)住在房子里。在世時，每月支取養(yǎng)老金；去世后，房子歸金融機構處置。

這種模式起源于荷蘭，如今美國、加拿大、英國、新加坡、日本等已經(jīng)普及。

“國務院的紅頭文件，要求開展住房反向抵押養(yǎng)老保險試點，這是首次。”孟曉蘇說。

2003年，時任中房集團董事長的孟曉蘇給國務院寫了一封信，建議建立“反向抵押貸款”的壽險服務。

這個建議得到當時國務院主要領導的肯定批示。之后，“以房養(yǎng)老”陸續(xù)獲民政部、原勞動和社會保障部高層以及全國人大代表、政協(xié)委員的支持。

2007年，在原勞動和社會保障部部長鄭斯林的支持下，孟曉蘇還創(chuàng)立了一家新的保險公司——幸福人壽，致力于開發(fā)“住房反向抵押養(yǎng)老保險”。

中秋前夕，記者致電幸福人壽400客服熱線，得到的答復是，住房反向抵押養(yǎng)老保險仍在研發(fā)中。

“至今，作為一款保險產(chǎn)品，住房反向抵押養(yǎng)老保險，始終未獲保監(jiān)會批復。”孟曉蘇告訴新京報記者。

對于官方遲遲不批復的原因，孟曉蘇不愿多談，他只是說，保險業(yè)界普遍認為房價會跌，而老人壽命在增長，“保險公司不愿虧錢而集體沉默，是其過去十年無法推出的最大阻力”。

“個案商業(yè)運作難建公信力”

金融機構擔心房價會跌，民眾則擔心房價會漲，抵押后虧本。這也導致一些地方的試點進行不下去，北京是其中一例。

2007年，中大恒基房地產(chǎn)經(jīng)紀公司開始和北京的養(yǎng)老機構合作，探索“養(yǎng)老房屋銀行”。

與將要試點的“住房反向抵押養(yǎng)老保險”相比，這個模式不改變房屋所有權。

按照設計，老人與中介機構簽訂協(xié)議，出租自己房屋，租金直接給養(yǎng)老院。老人可選擇是按年還是按月收租金。這樣的操作模式，被認為“符合傳統(tǒng)價值觀念”。

日前，記者致電壽山福海養(yǎng)老院，工作人員表示，“養(yǎng)老房屋銀行”項目只是在養(yǎng)老院剛開業(yè)時嘗試過很短的一段時間，由于效果不好，早已結束，與中大恒基的合作隨之終止。她還表示，當年，只有少數(shù)幾位老人通過此種方式入住，目前，這些老人均已離開。養(yǎng)老院床位現(xiàn)在緊張，老人只能以全款支付方式，排隊入住。

而中大恒基公司經(jīng)營管理部經(jīng)理薄瀅則在近日向媒體表示，當年，“養(yǎng)老房屋銀行”只在公司公主墳片區(qū)約五六個門店試行，推行不到半年時間，試用的人數(shù)不到10個。“此事不了了之。”

“老人心里有抵觸，是試點難以推行的主要原因。”在薄瀅看來，不少老人舍不得把房子給外人住，并要求保留屋里的所有老設備。這樣的要求又與租房人想法抵觸，導致房屋中介維護打理成本加大，收益不理想。

談起這段不成功的嘗試，北京市民政局李紅兵認為，老人對這種個案的商業(yè)運作模式缺乏信任，“當年只有一家租房中介公司和一家剛開業(yè)的養(yǎng)老院直接參與，覆蓋范圍很小，在租價評估、服務水平上，都難以建立公信力和吸引力”。

“之前各地的試點，都沒有考慮老人對房價上漲的預期”，李紅兵說，要扭轉(zhuǎn)“以房養(yǎng)老”在中國的頹勢，必須確保對房屋有一個合理的價值評估。在這個過程中，政府不能作為直接參與者。

“即刻變更產(chǎn)權害怕房子賣虧”

新京報記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，上海、南京、杭州、哈爾濱等地也有相關試點，模式均不相同。

2007年年中，擁有政府背景的上海公積金管理中心推出“以房自助養(yǎng)老”的模式。65歲以上的老人將自己名下房產(chǎn)賣給公積金中心，可一次性收取房款；該房屋由公積金管理中心再返租給老人，租期由雙方約定，租金與市場價等同；老人可按租期年限，將租金一次性付與公積金管理中心。

然而，滬媒報道，2010年，“以房養(yǎng)老”上海試點早已停止，上海公積金管理中心表示，“無恢復時間表”。

最近一年，華東師范大學金融與統(tǒng)計學院教授汪榮明指導學生，專題調(diào)研“中國反向抵押貸款養(yǎng)老”模式。當年京滬“以房養(yǎng)老”試點失敗原因，也是調(diào)查內(nèi)容之一。

課題組發(fā)現(xiàn)，上海“以房自助養(yǎng)老”項目初期咨詢者眾多，但是真正申請試點的對象僅是個位數(shù)。項目失敗的主要原因，汪榮明和學生們分析認為，“大多數(shù)老人不能接受簽約的時候就變更房屋產(chǎn)權”。

家住上海普陀區(qū)的張女士，不接受的原因是“擔心房價上漲”。

從2007年到2013年，張女士名下的老房子市價翻了幾番，“要是當年賣給公積金中心，虧掉了。”

此外，“南京試點”也廣被報道。2005年4月，南京湯山留園公寓試水“給我房子、替你養(yǎng)老”業(yè)務。擁有60平方米以上產(chǎn)權房、年滿60歲以上、無兒無女無親戚的孤寡老人，可自愿將房產(chǎn)抵押給老年公寓，并入住老年公寓。老年公寓把老人的房子出租，用于繳納養(yǎng)老費用。老人去世后，房屋產(chǎn)權歸老年公寓所有。

兩年后，當?shù)孛襟w的調(diào)查卻稱，該公寓只有4名老人入住，留園老年公寓即將進行工商注銷。

日前，記者按照2007年該老年公寓在網(wǎng)站上留下的電話與之聯(lián)系，不是無人接聽就是關機。

汪榮明帶領的課題組分析，這個方案的限制條件過于苛刻，機構公信力不夠，很多老人不敢把房產(chǎn)交給民營機構打理。

其他城市試點也遇到了類似問題：客戶過少。如今，都已基本銷聲匿跡。

“試點成功需政府引導給優(yōu)惠”

以往的失敗經(jīng)歷，讓不少人對未來將開展的“住房反向抵押養(yǎng)老保險”試點，產(chǎn)生悲觀情緒。

目前，新的試點方案尚未出臺。

孟曉蘇認為，如果這次想要試點成功，保監(jiān)會首先要同意“住房反向抵押養(yǎng)老”作為一個保險產(chǎn)品。政府也要給一些優(yōu)惠政策，比如給老人免稅。（入保后每月從保險公司處獲得的收入，正常情況應交稅）。

再比如，老人越高壽，領取的養(yǎng)老金就會越多，政府也可以通過一些“高齡（保險）補貼”，鼓勵保險公司對高壽老人“管到底”。

李紅兵則建議，今后，“以房養(yǎng)老”可借鑒新加坡模式，由政府引導，給出優(yōu)惠政策，或購買服務，吸引更多公益組織參與。

而在“以房養(yǎng)老”這一話題逐漸升溫之時，有專家提醒，讓老年人安度晚年，不能把眼光局限于養(yǎng)老金數(shù)目、模式上。

去年全國兩會，作為全國人大代表的鄭功成，接到一位老人的電話，希望他呼吁養(yǎng)老金再漲一點。鄭功成說，這位83歲的北京老太太，每月能拿2870多元退休金，但因生病住院，需長期護理，還是捉襟見肘。

老年人晚年有高昂的醫(yī)療費用等支出，只依靠基本養(yǎng)老金，根本難以承受。“中國各級公共性財政投入，更應向老年人的醫(yī)療保障、養(yǎng)老服務產(chǎn)業(yè)傾斜。”鄭功成說。

70年產(chǎn)權，“以房養(yǎng)老”最大阻礙？

多方認為，“以房養(yǎng)老”的主要障礙，是中國商品房產(chǎn)權最長為70年。

“我買的是二手房，現(xiàn)在房齡已經(jīng)快30年了，等我老了，就算想以房養(yǎng)老，剛把房子抵押出去沒幾年，就滿70年了，這賬該怎么算？”北京市民張先生說。

2011年9月，銀監(jiān)會在公開辦復全國政協(xié)委員“以房養(yǎng)老”提案時表示，我國現(xiàn)有的制度——房屋產(chǎn)權70年，致“以房養(yǎng)老”難推行。

中信銀行2011年在多地試點推出“養(yǎng)老按揭”業(yè)務，但明確規(guī)定，貸款期限最長不超過10年。

“現(xiàn)有房屋產(chǎn)權70年，產(chǎn)權到期后如何處置依然存在政策盲點。銀行開展這項業(yè)務也得考慮這方面的問題。”長春一家銀行個人貸款中心負責人解釋說。

對此，孟曉蘇并不認同。在他看來，2007年出臺的物權法已經(jīng)明確規(guī)定，“住宅建設用地使用權期間屆滿的，自動續(xù)期”。金融機構擔憂“70年產(chǎn)權”的問題，是自己束縛了自己。

“真正的住房反向抵押保險，要保障抵押了房產(chǎn)的老人，按照房屋的實際價值，領取養(yǎng)老金直到去世。”孟曉蘇說。

孟曉蘇認為，“住房反向抵押養(yǎng)老保險”本身就是一個小眾產(chǎn)品。按照他的計算，我國目前大約有2000萬無子女和失獨老人，如果其中有3%的人接受，就有60萬人之多，這將極大改善他們的晚年生活。

孟曉蘇計算過，在北京，一套二環(huán)內(nèi)的100平米的老房子，市值約500萬，如果做“反向抵押”投保，每個月可收取3.4萬元養(yǎng)老金，直到去世，房屋增值還能領到更多。